與會(hui)嘉賓認為，在普惠金融助力鄉(xiang)村振興過程(cheng)中，必須厘(li)清(qing)“鄉(xiang)村經(jing)濟(ji)的(de)主(zhu)體是(shi)誰”的(de)問題(ti)。從(cong)目前實踐(jian)看，盡管農村勞動(dong)力所開展的(de)經(jing)濟(ji)活(huo)動(dong)形式多(duo)樣，但大(da)多(duo)沿用家庭(ting)生(sheng)產(chan)模式，可概括為“微弱(ruo)經(jing)濟(ji)體”。

根(gen)據此(ci)次(ci)論壇發布的(de)《中(zhong)國普惠(hui)金融發展(zhan)報告（2020）》（以下(xia)簡稱(cheng)《報告》），所謂(wei)“微弱經(jing)濟體”，是指規模較小、處(chu)于市(shi)場弱勢地位、容易受到(dao)排(pai)斥(chi)的(de)經(jing)濟主體，包括個(ge)體經(jing)濟、庭(ting)院(yuan)經(jing)濟、小型(xing)合作經(jing)濟、微型(xing)企(qi)業(ye)(ye)、小型(xing)企(qi)業(ye)(ye)等(deng)。值得注意的(de)是，鄉村經(jing)濟中(zhong)的(de)“微弱經(jing)濟體”不僅從(cong)事(shi)經(jing)濟生產活動(dong)，還(huan)同時(shi)擔(dan)負著家(jia)庭(ting)教(jiao)育、關懷、養老、文化傳承等(deng)責(ze)任，因(yin)此(ci)更具重要價值。

“但在此前的(de)(de)實(shi)踐中，我(wo)們往往習慣用管理現(xian)代企業(ye)的(de)(de)思維來指(zhi)導鄉村經(jing)(jing)濟(ji)(ji)，忽略了家庭(ting)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)與(yu)企業(ye)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)的(de)(de)區別(bie)。”貝(bei)多(duo)廣說，例如，當把具有明顯家庭(ting)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)特征的(de)(de)部分(fen)(fen)小(xiao)微企業(ye)視為(wei)獨立核(he)(he)算、規(gui)模很(hen)小(xiao)、自(zi)負盈虧的(de)(de)企業(ye)時，金融機構困惑地發現(xian)，這些所(suo)謂(wei)的(de)(de)“企業(ye)”根本沒(mei)有記賬，也沒(mei)有規(gui)范的(de)(de)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)核(he)(he)算，既(ji)不(bu)區分(fen)(fen)各(ge)項經(jing)(jing)營項目的(de)(de)成本收益(yi)，也不(bu)區分(fen)(fen)個人(ren)消費和企業(ye)支出。

《報告(gao)》建(jian)(jian)議(yi)，要用(yong)普惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融的力量增強鄉村(cun)經濟韌性，創造有利(li)于其(qi)發展(zhan)(zhan)的市場環境(jing)、金(jin)(jin)(jin)融環境(jing)，建(jian)(jian)立適合其(qi)發展(zhan)(zhan)的金(jin)(jin)(jin)融體系，尤其(qi)在(zai)信(xin)貸、保險和資(zi)產管理方面(mian)進(jin)一步對農村(cun)放(fang)開，加強其(qi)金(jin)(jin)(jin)融能(neng)力建(jian)(jian)設(she)。

首先，要創造有利(li)于鄉村(cun)經濟發展(zhan)的(de)環境。在(zai)(zai)市(shi)場環境方(fang)面(mian)，要重點解(jie)決市(shi)場準入問題(ti)，目前主要面(mian)臨兩大(da)障礙：一是(shi)技術(shu)標(biao)準嚴，如果(guo)按照工業(ye)化標(biao)準來衡量，很多家庭生產的(de)產品較難(nan)達(da)標(biao)；二是(shi)入市(shi)成本高，難(nan)以用(yong)企業(ye)形式(shi)申(shen)請品牌(pai)認證。在(zai)(zai)金融環境方(fang)面(mian)，則要解(jie)決農村(cun)資(zi)產流(liu)動性問題(ti)，當前普遍存在(zai)(zai)的(de)農村(cun)產權(quan)糾紛(fen)處置(zhi)難(nan)題(ti)很大(da)程(cheng)度上限制了金融機(ji)構相關(guan)融資(zi)服務。

其次(ci)，要建立適合鄉(xiang)(xiang)村經濟(ji)(ji)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)金融(rong)體系。《報(bao)告》指出，現代金融(rong)體系是為現代企(qi)業(ye)設(she)計的(de)(de)(de)，很(hen)多(duo)時候(hou)并不適用于鄉(xiang)(xiang)村經濟(ji)(ji)。因此，有(you)必要建立一(yi)個包含支付、信貸、保險、理財等多(duo)種(zhong)金融(rong)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)適合鄉(xiang)(xiang)村經濟(ji)(ji)發(fa)展(zhan)壯大的(de)(de)(de)金融(rong)生態體系。

其中，要用(yong)信(xin)貸機(ji)制(zhi)創(chuang)新來解決供(gong)(gong)需矛(mao)盾。銀行業(ye)金融機(ji)構按(an)單一經(jing)濟活動項目提供(gong)(gong)融資(zi)服務，但(dan)鄉村經(jing)濟主體(ti)的(de)經(jing)營項目和資(zi)金用(yong)途往往是(shi)多樣的(de)。如(ru)果按(an)照(zhao)銀行對企業(ye)制(zhi)定(ding)的(de)信(xin)用(yong)標準衡量(liang)家庭(ting)經(jing)濟體(ti)，其信(xin)用(yong)級別(bie)大(da)(da)多偏低，但(dan)從(cong)調研和實踐情況看，以家庭(ting)為單位的(de)信(xin)貸風險并(bing)不比(bi)企業(ye)大(da)(da)。

“普惠金融(rong)(rong)要精準(zhun)對接中小(xiao)微(wei)經(jing)濟的金融(rong)(rong)需求，讓每一個符(fu)合條件的貧困人口(kou)都能便(bian)捷地(di)獲得貸(dai)款，讓每一個擁有創業(ye)夢想的中小(xiao)微(wei)經(jing)濟組織都能及時享受金融(rong)(rong)服務，不斷增加(jia)中小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)的社會財富。”第十(shi)二屆全(quan)國(guo)政協副主席陳(chen)元說。

與(yu)此(ci)同時，要加速(su)農村(cun)(cun)(cun)信息數(shu)(shu)(shu)字化“新(xin)基建(jian)”，進一步縮小(xiao)數(shu)(shu)(shu)字鴻溝。《報告》認為，鑒于數(shu)(shu)(shu)字經濟(ji)(ji)能有效增(zeng)加鄉村(cun)(cun)(cun)經濟(ji)(ji)主體(ti)金融服務的(de)可(ke)獲得性，應(ying)加強農村(cun)(cun)(cun)5G、大數(shu)(shu)(shu)據(ju)、人工智(zhi)能、互(hu)聯網等(deng)與(yu)數(shu)(shu)(shu)字經濟(ji)(ji)有關(guan)的(de)新(xin)型(xing)基礎設施建(jian)設。具體(ti)來看，可(ke)根據(ju)本地人口結構等(deng)實際情況制定數(shu)(shu)(shu)字素養提升(sheng)方(fang)案(an)，通過地緣關(guan)系網絡提升(sheng)農村(cun)(cun)(cun)數(shu)(shu)(shu)字素養。

此外，建議(yi)對(dui)農村金融(rong)采取(qu)差異化監管措施。除了對(dui)農村信(xin)用社、農村商業(ye)銀行、農村合作(zuo)銀行、村鎮(zhen)銀行、貸(dai)款公司(si)和農村資金互(hu)助社在風險管理上區別對(dui)待，還應在機構準(zhun)(zhun)入、業(ye)務準(zhun)(zhun)入、公司(si)治理等(deng)方面實行有別于大型(xing)(xing)金融(rong)機構的(de)制(zhi)度安排，適度放寬新型(xing)(xing)農村金融(rong)機構準(zhun)(zhun)入門檻。

最后，要加強(qiang)“微(wei)弱經濟體(ti)”的(de)(de)金(jin)融(rong)能(neng)力建設(she)。《報告》認為，金(jin)融(rong)能(neng)力關乎“微(wei)弱經濟體(ti)”收支管理、風(feng)險預防、財富(fu)積累及發(fa)展(zhan)機會的(de)(de)把(ba)握，提升(sheng)金(jin)融(rong)能(neng)力建設(she)是促進經濟發(fa)展(zhan)與金(jin)融(rong)穩定的(de)(de)重(zhong)要舉措。

具(ju)(ju)體來看，一(yi)方面(mian)(mian)可基于本地實際情況，綜合(he)(he)評估貸款、儲(chu)蓄(xu)、理(li)財、保險、資本市場工具(ju)(ju)等多種(zhong)金(jin)(jin)融工具(ju)(ju)，找準金(jin)(jin)融服務農業、農民的(de)(de)“痛(tong)點”。另一(yi)方面(mian)(mian)在促進金(jin)(jin)融能力建設與產業發展相結合(he)(he)的(de)(de)同時，也要提(ti)升(sheng)對農戶(hu)金(jin)(jin)融健(jian)康的(de)(de)關(guan)注，從收入、儲(chu)蓄(xu)、風險管理(li)及應急響應等多層面(mian)(mian)提(ti)升(sheng)農戶(hu)金(jin)(jin)融穩(wen)健(jian)性。